Welche Unterlagen für Umschuldung

Die Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) sorgt in Europa seit Jahren für ein äußerst niedriges Zinsniveau. Bereits seit 2014 hält sie den Leitzins bei 0,0 Prozent, um Investitionen zu fördern und billige Kredite zu ermöglichen. Davon profitieren nicht nur Banken, sondern auch private Kreditnehmer: Nie war die Lage so günstig, um sich Geld zu leihen. Immerhin ist der Leitzins der Seismograph dafür, wie teuer Ihr Ratenkredit wird.

Wer ältere Kredite hat, sitzt vermutlich mit großer Wahrscheinlichkeit noch auf höheren Zinsen. Das lässt sich ganz einfach durch einen Umschuldungskredit ändern: Sie können Ihren bestehenden Kredit vorzeitig ablösen und auf einen günstigeren Kredit umschulden. Mit einem Kreditvergleich erhalten Sie meist einen besseren Zinssatz, der Ihre monatliche Rate senken kann und Sie Geld sparen.

Was bringt Ihnen ein Umschuldungskredit?

Zum Einstieg ins Thema wollen wir einmal kurz zeigen, wie viel sich tatsächlich sparen lässt, wenn Sie Ihren alten Kredit ablösen und umschulden. Das demonstrieren wir anhand von zwei Beispielrechnungen und gehen davon aus, dass Sie vor vier Jahren einen Kredit über 10.000 Euro mit einer Laufzeit von sechs Jahren und einem effektiven Jahreszins von 6,5 Prozent abgeschlossen haben. In Beispielrechnung 1 stellen wir dar, wie es weitergeht, wenn Sie den Kredit nicht ablösen:

In Beispielrechnung 2 sehen Sie die Effekte eines Umschuldungskredites:

Beispielrechnung 2: Sie schulden Ihren Kredit nach 4 Jahren um

Die beiden Beispielrechnungen zeigen deutlich, wie stark die Zinskosten durch einen Umschuldungskredit sinken: von 2.039,50 auf 1.631,41 Euro, also genau um 408,09 Euro. Das können Sie sparen, wenn Sie auf einen günstigen Kredit umschulden und Ihren Effektivzins verbessern, wie in diesem Fall von 6,5 auf 4 Prozent pro Jahr. Ihre monatliche Belastung bleibt in unserem Beispielfall übrigens nahezu dieselbe: Sie sinkt sogar geringfügig von 167,22 auf 158,88 Euro. Allerdings - möchten Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen - müssen Sie von dem Zinsgewinn über 408,09 Euro noch die Vorfälligkeitsentschädigung abziehen.

Vorfälligkeitsentschädigung ermitteln

Wer einen Kredit vorzeitig ablösen möchte, das heißt also vor Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit, muss die Bank in der Regel entschädigen. Ihr persönlicher Grund, nämlich durch den Umschuldungskredit Zinsen zu sparen, ist zunächst einmal ein Ärgernis für die Bank: Das, was Sie als Kreditnehmer einsparen, entgeht ihr nämlich. Als Ausgleich berechnet sie die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Wie hoch diese ausfallen darf, wird durch die EU-Verbraucherkreditrichtlinie vorgegeben. Für Darlehen, die vor dem 11.06.2010 abgeschlossen wurden, dürfen Banken die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung selbst bestimmen. In diesem Fall hilft ein Blick in die Allgemeinen Geschäftsbedingungen Ihres Kredites oder eine Nachfrage bei der Bank um herauszufinden, wie hoch sie ausfällt. Bei allen Krediten, die nach diesem Datum abgeschlossen wurden, darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht mehr als ein Prozent der Restschuld betragen, bei Laufzeiten unter 12 Monaten sogar nur 0,5 Prozent.

Daraus lässt sich die oben angestellte Vergleichsrechnung für die Kreditablösung zu Ende führen: Ein Prozent von der Restschuld über 7.046,49 Euro wären 70,46 Euro. Diese müssten Sie noch von den 408,09 Euro abziehen und kämen auf eine Gesamtersparnis über 337,66 Euro.

Wann kann ein Kredit abgelöst werden?

Nun fragen Sie sich vielleicht noch: Ist es denn rechtlich gesehen so ohne Weiteres möglich, einen Ratenkredit mitten in der Laufzeit zu kündigen? Ja, und auch hierfür ist der 11.06.2010 ein richtungsweisendes Datum. Verträge, die zuvor abgeschlossen wurden, können nur mit einer dreimonatigen Kündigungsfrist aufgelöst werden. Alle jüngeren Verträge sind hingegen laut EU-Recht jederzeit ohne Frist kündbar.

Kredit ablösen: Wie geht das?

Um zielgerichtet beschreiben zu können, wie Sie Ihre alten Kredite ablösen und umschulden, müssen wir zunächst Ihre Beweggründe dafür identifizieren. Für die folgenden vier Beispielszenarien bieten wir Ihnen hier eine Anleitung:

1. Sie schulden einen vorhandenes Darlehen auf einen neues um.
2. Sie möchten mehrere, vorhandene Kredite durch einen neuen Kredit ablösen.
3. Sie möchten Ihren Dispokredit entlasten und die angefallenen Sollbeträge durch einen neuen Umschuldungskredit ablösen.
4. Sie möchten Ihre Baufinanzierung umschulden.

Der erste Fall ist ein Standardfall, und die nachfolgenden drei Szenarien schließen sich mit kleinen Abwandelungen daran an. In jedem dieser Fälle lohnt es sich, im Vorfeld Kreditzinsen zu berechnen und die Anbieter zu vergleichen.

1. So schulden Sie ein vorhandenes Darlehen auf ein neues um

Hierbei handelt es sich um den einfachsten aller Fälle: Alles, was Sie für diese einfache Kreditumschuldung in Erfahrung bringen müssen, ist: Wie lange ist die Kündigungsfrist des alten Darlehens, und welche Restschuld wird zu diesem Zeitpunkt übrig bleiben?

2. So schulden Sie mehrere vorhandene Kredite auf einen neuen Kredit um

Mehrere Kredite zu einem einzigen zusammenzufassen, bringt direkt zwei große Vorteile mit sich: Neben der Zinsersparnis verbessern Sie damit auch Ihre Bonität. Wer mehrere Kredite gleichzeitig bedient, erhält fast immer einen schlechteren Schufa-Score. Werden diese Darlehen abgelöst und durch einen einzigen, neuen Kredit ersetzt, verbessert sich auch dieser Wert. Bei dieser Variante der Kreditumschuldung gehen Sie im Prinzip genauso vor wie im ersten Fall, mit einem Unterschied: Sie benötigen Informationen über die Kündigungsdaten und die dann geltenden Restschuldbeträge von jedem einzelnen, alten Kredit. Diese teilen Sie der neuen Bank mit und geben zu verstehen, dass Sie mit dem neuen Kredit alle alten Kredite vorzeitig ablösen möchten. In der Regel übernimmt die neue Bank daraufhin alle weiteren Formalitäten für Sie. 

3. So können Sie Ihren Dispokredit umschulden

So schnell kann es gehen: Ein paar Monate hintereinander folgten unvorhergesehene Ausgaben, und schon steht der Dispo über längere Zeit hinweg in den Miesen. Die dafür zu zahlenden Sollzinsen sind stattlich und liegen meist im zweistelligen Bereich: 10 oder 11 Prozent pro Jahr sind dabei keine Seltenheit. Sollte absehbar sein, dass Sie die Summe längerfristig nicht tilgen können, dann kann ein Umschuldungskredit Ihnen aus der Patsche helfen. Er kostet nur etwa 4 bis 5 Prozent pro Jahr. Die Umschuldung Ihres Dispokredits  ist einfach, denn dafür gibt es keine Kündigungsfrist. Sie beantragen einfach den neuen Kredit und zahlen das zur Verfügung gestellte Geld auf Ihr Girokonto ein, um es wieder auszugleichen.

Restschuldversicherungen begleichen Ihre noch offenen Beträge, sollten Sie während der Kreditlaufzeit zahlungsunfähig werden. Diese Sicherheit verteuert Ihren Kredit allerdings auch. Sinnvoll ist der Abschluss deshalb nur, wenn Sie einen Kredit mit einer langen Laufzeit bedienen oder wenn Sie der alleinige Hauptverdiener Ihrer Familie sind. Trifft dies nicht auf Sie zu, ist ein Umschuldungskredit ohne Restschuldversicherung oft die günstigere Wahl.

4. So geht die Kreditumschuldung bei einer Baufinanzierung

Bei einer Baufinanzierung ist eine Umschuldung schon ein wenig komplizierter, denn an diesen Kredit haben Sie sich zum einen langfristig durch die Sollzinsbindung gebunden, und zum anderen wurde der Kredit grundpfandrechtlich abgesichert. Beide Tatsachen machen es Ihnen schwer, mal eben zu einem neuen Immobilienkredit mit günstigeren Bauzinsen zu wechseln. Denn eine Bank ist nicht verpflichtet, Sie vorzeitig aus der Baufinanzierung zu lassen. Ausnahme: Sie möchten Ihr Haus verkaufen. Aber selbst dann berechnet sie Ihnen eine Vorfälligkeitsentschädigung, deren Höhe im Vergleich zu normalen Ratenkrediten nicht gesetzlich gedeckelt ist.

Zur Kündigung einer Baufinanzierung hat der Gesetzgeber aber einen Ausweg eingeräumt: Gemäß §489 BGB können Sie Ihren Immobilienkredit kündigen, sobald er länger läuft als 10 Jahre. Anschließend haben Sie jederzeit die Möglichkeit, mit einer Frist von sechs Monaten zu kündigen, und zwar kostenlos. Die Bank darf also in diesem Fall keine Vorfälligkeitsentschädigung berechnen. Angenommen, Ihre Zinsbindung beträgt 15 Jahre. Sie könnten also theoretisch zum ersten Mal nach 10 Jahren und sechs Monaten aus dem Vertrag herauskommen.

Dazu schicken Sie einfach eine schriftliche Kündigung an Ihre Bank und beantragen eine neue Baufinanzierung bei einem anderen Anbieter. Bedenken Sie dabei: Auch der neue Kredit muss wieder grundpfandrechtlich abgesichert werden. Dies wird in Deutschland von einem Notar vorgenommen. Es kommen also bei einer Kreditumschuldung in jedem Fall Grundbuchgebühren auf Sie zu, die Sie vorab mit unserem Grundbuchrechner durchkalkulieren können.

Tipps zum Umschuldungskredit

Die wichtigsten Tipps zum Thema Kredit ablösen haben wir Ihnen noch einmal zusammengestellt:

• Günstiges Zinsniveau nutzen: Sind die Zinsen günstig, lohnt es sich, alte Kredite umzuschulden und so die eigene Finanzsituation zu verbessern.
• Zinsersparnis ermitteln: Ehe Sie Ihren alten Kredit ablösen, sollten Sie ausrechnen, ob Sie von einer Umschuldung profitieren.
• Mehrere Kredite zu einem Umschuldungskredit zusammenfassen: Lösen Sie mehrere Darlehen ab und fassen diese zu einem zusammen, verbessert sich Ihre Bonität.
• Verschiedene Angebote vergleichen: Nehmen Sie nicht gleich das erstbeste Angebot, sondern vergleichen Sie mehrere Kreditangebote miteinander. Nicht nur der Effektivzins ist dabei entscheidend, sondern auch die Bedingungen für den neuen Kredit.
• Nur benötigte Kreditsumme aufnehmen: Bietet Ihnen die Bank eine höhere Kreditsumme an, prüfen Sie genau, ob Sie diese auch wirklich benötigen. Sonst zahlen Sie am Ende womöglich doch wieder mehr.
• Restschuldversicherung genau prüfen: Die Restschuldversicherung bietet Sicherheit, verteuert den Ratenkredit aber. Wägen Sie deshalb ab, ob diese wirklich nötig ist.

Und nun – machen Sie es sich leicht: Mit unseren Spezialisten für Ratenkredite geht eine Kreditumschuldung einfach von der Hand – ohne zusätzliche Kosten für Sie. Haben Ihre Altkredite beispielsweise unterschiedliche Kündigungsfristen, terminieren wir die Kreditablösung entsprechend. Außerdem fordern wir von den Banken regelmäßig Rückmeldung zum aktuellen Bearbeitungsstand an, fragen nach, welche Ablösesummen bereits vorliegen und geben diese Informationen unverzüglich an Sie weiter.